監(jiān)管大潮下，部分平臺在網(wǎng)貸行業(yè)之路難以前行，轉而發(fā)展消費金融，這種轉型是易如反掌還是舉步維艱？

消費金融的實質

消費金融是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為居民個人提供以消費為目的的貸款的現(xiàn)代金融服務方式。

在概念上，通俗來說，消費金融的實質和信用卡差別不大，不同企業(yè)的消費金融模式盡管有所不同，但其最終目的都是促使消費者提前消費。

消費金融的幾種現(xiàn)有模式

一、電商平臺類

京東商城和天貓商城兩大電商平臺陸續(xù)推出消費分期服務，京東白條與天貓分期是兩類不同的模式，京東白條不僅針對自營商品，同時適用于聯(lián)營的實物商品，天貓分期是針對平臺上開通分期購物的商家的商品.

二、分期消費類

大學生消費分期業(yè)務在2014年快速發(fā)展，大學生消費分期平臺大量涌現(xiàn)。大學生消費分期平臺的模式融合了電商平臺消費金融模式與P2P網(wǎng)貸消費金融模式，大學生消費分期平臺在這種模式中處于核心位置，是連接大學生與供應商和P2P平臺等互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的關鍵。

開展消費金融業(yè)務的幾大難點：

1， 風控體系的建設

網(wǎng)貸轉型到消費金融面臨的將是集中出現(xiàn)的大量小額貸款用戶，同時，貸款用戶在短時間內急需資金，需要平臺在短時間內做出快速的反應，十幾分鐘甚至實時秒級放貸都對風控體系提出了嚴格的要求。

2， 項目資金的來源

面臨轉型做消費金融得熱潮，平臺開始在技術、獲客渠道等方面可能都沒有辦法去適應消費金融業(yè)務的發(fā)展。需要利用資金成本優(yōu)勢，利用好第三方渠道來批量化篩選消費信貸場景用戶。同時，打通銀行系合規(guī)資金是核心。

3， IT基礎設施建設

部分網(wǎng)貸公司的業(yè)務是基于線下和簡單的線上產品，當平臺轉型做消費金融的時候，平臺面臨的將會是龐大的互聯(lián)網(wǎng)體系，IT技術的基礎支持和相對應的人員的配備，對轉型平臺來說也是一個難題。

消費金融的風險點在哪里

1， 征信體系不完善，借款方的欠款具體用途不明確，在一定程度上提高了消費金融的風險

2， 消費金融大部分采用的是無抵押無擔保的產品壞賬率較高，違約風險高

3， 消費金融的監(jiān)管體系并不完善，P2P平臺的經(jīng)營風險是網(wǎng)貸消費金融模式的核心風險。

總結：

目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務處于監(jiān)管空白期，監(jiān)管部門應及時出臺相關監(jiān)管政策保障互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)健康有序的發(fā)展。